En Colombia se presentan casi 40 mil accidentes automovilísticos anuales, generando lesiones significativas en las personas, de manera que los seguros para vehículos están asumiendo un rol importante para mantener el patrimonio de los afectados, a la vez que responden por los daños generados mediante el incidente. 

En este sentido, contar con un seguro de automóviles es imperativo cuando se vive en un país con un alto índice de accidentalidad per cápita.

¿Qué es el seguro de automóviles?

El seguro de vehículos es una protección, amparo o ayuda que expide una empresa mediante una póliza, que brinda cobertura al costo de los daños que puede sufrir el automóvil a causa de un siniestro, sean parciales o totales. 

Asimismo, cubre los gastos provocados por hurto de sus piezas o robo, adicionalmente el producto también incluye al conductor del auto protegido y a las personas afectadas. 

Coberturas de un seguro de automóviles en Colombia

Hoy en día existe una amplia variedad de seguros para vehículos en el mercado, por lo que es normal hallar en las pólizas, coberturas contra daños, hurto y responsabilidad civil, incluso muchas de estas empresas ofrecen servicios complementarios o de asistencias como carro sustituto, grúa, entre otros. 

Por lo tanto, en los contratos de las compañías aseguradoras se estipulan claramente cada una de las condiciones de otorgamiento de la cobertura, así como las exclusiones, que suelen variar entre este tipo de empresas. 

Pero, ¿cuáles son las principales coberturas de un seguro de automóviles en Colombia? La verdad es que es posible encontrar distintas opciones y la elección dependerá de la voluntad del propietario del auto, sin embargo, las más comunes son las siguientes:  

• Responsabilidad civil extracontractual
• Pérdidas totales por hurto y por daños.
• Asistencia en viaje. 

Vale destacar que este tipo de coberturas se le ofrecen -comúnmente- a los vehículos que poseen como antigüedad más 12 años. Se trata de coberturas que se ajustan conforme a su valor asegurado y a las políticas establecidas por las aseguradoras, pagando una prima más barata. 

Para los automóviles modelos 2003 en adelante existen pólizas, como:

Póliza todo riesgo o full cobertura, donde los amparos que bridan las aseguradoras colombianas son más amplios, se incluyen por ejemplo: 

• Responsabilidad civil extracontractual.
• Perdidas parciales por hurto y daños.
• Pérdidas totales  por hurto y daños

Estas son las protecciones básicas ofrecidas por las empresas de seguro de vehículos, gracias al movimiento casi que permanente del mercado. Por ello, han incorporado dentro de este tipo pólizas amparos adicionales, como: 

• Asistencia jurídica en proceso civil y penal.
• Asistencia en viaje (carro taller, grúa,) y vehículo de remplazo.
• Conductor profesional.
• Conductor elegido.
• Accidentes personales.
• Revisión técnico mecánica.
• Cobertura al 100% en pérdidas totales.

Es conveniente destacar que este tipo de amparos adicionales se ofrecen con el propósito de brindar un campo mayor de cobertura para cada protegido. 

Coberturas a los servicios públicos

Dentro de los productos que ofrecen las aseguradoras colombianas también se encargan en brindarle cobertura a los servicios públicos de transporte de acuerdo a su uso, ya sean taxis, rutas escolares, utilitarios, buseta, bus o microbús. 

¿Qué significan los amparos que brinda un seguro de automóviles? 

Si bien estas pólizas ofrecen coberturas conforme a las características del vehículo, incluso del conductor, ¿de que tratan los amparos que brindan las compañías de seguro de automóviles en sus pólizas? Acá te los explicamos:

• Pérdida total por daños: es cuando el costo de la reparación es superior al 75% del valor comercial del vehículo. 

• Pérdida total por hurto: se refiere a esos casos en donde el vehículo completo desaparece de manera permanente a causa de cualquier tipo de hurto. 

• Pérdida parcial por daños: las empresas aseguradoras brindan cobertura del precio de la mano de obra y los repuestos que se necesitan para dejar el auto en las mismas condiciones, en las que se encontraba antes del incidente. 

• Protección patrimonial para responsabilidad civil extracontractual: se trata de una indemnización que otorgará la empresa de seguros por los daños ocasionados por el asegurado a una persona mediante un accidente de tránsito. 

• Protección patrimonial para daños: consiste en una indemnización que se le otorgará al propietario del vehículo, a causa de los daños sufridos por su automóvil durante la vigencia del seguro. 

• Amparo de Asistencia Jurídica: hace alusión a aquellos casos donde la aseguradora elige a un abogado para representar al propietario del vehículo o asegurado, en el marco de un proceso penal que haya iniciado como producto de un accidente de tránsito, en el que se presenten lesiones u homicidio con el auto asegurado. 

Sin embargo, para que se le pueda brindar asistencia jurídica, el asegurado tenía que estar conduciendo durante el incidente o una persona correctamente autorizada.  

• Responsabilidad civil extracontractual: es el deber que tiene que asumir toda persona que perpetre un accidente de tránsito, donde una o más personas sufren lesiones físicas o pierden la vida. Incluso, ampara también los daños a los bienes ajenos que hayan resultado afectados. 

En estos casos, la empresa aseguradora les hará una indemnización a las víctimas por los daños ocasionados por el asegurado, respondiendo a  la responsabilidad civil extracontractual en que incida el conductor. 

¿Bajo qué criterios se tasan los precios de las pólizas en un seguro de automóviles?

Las tarifas de los seguros de automóviles se tasan por cada empresa, de acuerdo a ciertos criterios que corresponden a las políticas de suscripción de las compañías. Esto se debe a que el precio del seguro tiene que reflejar el riesgo que se asume, de modo que las aseguradoras realizan estudios actuariales que les permiten medir establecer el riesgo. 

En estas investigaciones actuariales se tienen en cuenta una serie de elementos importantes, como: 

• Variables inherentes al vehículo como su valor.
• Respaldo de la marca. 
• Calidad de los talleres de la red. 
• Costo de los repuestos son importantes
• Estado general.

Finalmente, también se tienen en cuenta algunas características del solicitante: su edad, profesión, género, sitio de residencia, lugar de trabajo, historial de multa y siniestros, entre otros aspectos.